2025-12-10
文∕李柏泉 台灣癌症基金會專家顧問
好險在這裡總編輯
（原文刊載於〈好險在這裡〉授權台灣癌症基金會刊載）
收錄於2025.6月 no.103 《愛·Care會訊》
皮膚纖維肉瘤長在皮膚真皮層，就一定是皮膚癌嗎？由於癌症險、重大疾病險等保險商品，將非惡性黑色素瘤之皮膚癌列為非全額理賠或除外不賠範圍，因此不幸罹患皮膚纖維肉瘤，保的保單賠不賠就變得很重要。
一位於98 年投保特定傷病終身健康保險的保戶，112 年9 月間被診斷出皮膚纖維肉瘤，並拿到健保核給的重大傷病身份，申請理賠特定傷病險內癌症保險金50 萬元，沒想到保險公司審核後認定其屬於皮膚癌的一種，且非惡性度高的黑色素瘤，無法理賠保險金。為何會這樣？
非黑色素瘤皮膚癌為除外癌
該保戶所投保的特定傷病險，是將重大疾病險中的「癌症」等疾病項目列入，再加上其他特定傷病項目的保險商品，被保人發生符合保單中約定的任一項傷病，即可申請保險金，理賠後保單也就此終止。而在重大疾病險中，對於較低侵襲性或稱低惡性度的癌症，在民國105 年1 月1 日前，常列有多項除外不賠的癌症，例如原位癌、第一期前列腺癌、第一期何杰金氏病、慢性淋巴性白血病、惡性黑色素瘤以外之皮膚癌。
亦即，若保戶投保了重大疾病險，或投保了涵蓋重大疾病項目的特定傷病險，其「癌症」項目若列有除外不賠範圍，則一旦罹患這些除外癌症，將無法獲得保險金。
保戶主張皮膚肉瘤非皮膚癌
另外，在108 年1 月1 日前所投保的防癌險、癌症險，也會將部分癌症列為僅理賠部分保險金額（例如10％），常見列入的部分癌症，可參考前述重大疾病險的除外不賠癌。
該保戶投保的商品，「癌症」給付項目中將「惡性黑色素瘤以外之皮膚癌」，列為除外不賠的癌症。保戶向金融消費評議中心申請評議時提到，其主治醫師為骨肉瘤權威，經其診療確認其所罹患的並非皮膚癌，因生長位置非常接近骨頭，除切除外還接受冷凍治療，每三個月到台北榮總抽血、X 光及MRI 追蹤，並已是重大傷病「需積極或長期治療之癌症」病人，強調其所患癌症非皮膚癌。
保險公司稱屬低惡性皮膚癌
保險公司則向評議中心答辯說， 保戶是罹患「隆突性皮膚纖維肉瘤」（dermatofibrosarcomaprotuberans），依據醫學文獻，此為一種真皮結締組織產生的低惡性度癌，屬不常見的皮膚癌，並有諮詢過顧問醫師及專科醫師，都認為依病理報告，實屬條款除外範圍的「惡性黑色素瘤以外之皮膚癌」，因此主張無理賠義務。
肉瘤也是惡性腫瘤一種，但與一般常見的癌症不同，主要差別為常見的癌症多發生於上皮細胞組織，肉瘤則發生於間葉組織。
參考國內醫學網站於一般分類上，將皮膚癌形成原因分成三類型：黑色素細胞癌、基底細胞癌、鱗狀細胞癌，有些甚至將國際疾病傷害死因分類標準ICD-10 疾病碼為C4A 的「Merkel cell carcinoma梅克爾細胞癌（編按：有譯為默克細胞癌）」，歸類為皮膚癌原因類型之一。其中黑色素細胞癌（即黑色素瘤）為高惡性度、易轉移、預後較差的皮膚癌。
肉瘤會出現在身體多種組織
至於肉瘤並未見於ICD-10 C43（皮膚惡性黑色素瘤）、C44（皮膚之其他及未明示惡性腫瘤）疾病碼的分類中。ICD-10 的肉瘤分類很分散，有：尤文氏肉瘤、軟骨肉瘤、纖維肉瘤、脂肪肉瘤、橫紋肌肉瘤、骨肉瘤、神經肉瘤、血管肉瘤。
可能由於分類上的不明、欠缺完整性，醫界確實有主張皮膚纖維肉瘤出現在皮膚真皮層，也是皮膚癌的一種。
評議醫師認非屬皮膚癌一種
最終該保戶的主張獲得評議中心認可，評議決定保險公司應理賠50 萬元保險金。依據評議決定書所載，專科醫師的意見指出，常見的皮膚癌為鱗狀細胞癌、基底細胞癌及黑色素瘤，而保戶所罹患疾病為「隆突性皮膚纖維肉瘤」，是由真皮的結締組織產生之低惡性度肉瘤，並不包括在皮膚癌除外項目內，因為其發生位置不在皮膚表皮。
雖然評議中心判斷有利保戶，但仍需特別注意，自105 年1 月1 日起銷售的重大疾病險， 和自108 年1 月1 日起銷售的癌症險、防癌險，各保險公司於「癌症」定義上已統一，且清楚將皮膚纖維肉瘤做了相當清楚的給付約定。
皮膚纖維肉瘤已被歸癌症初期
統一定義後，「原位癌或零期癌」、「第一期惡性類癌」、「第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌（包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤）」此三類歸為「癌症初期」，在重大疾病險中，屬於除外不賠的癌症；在癌症險、防癌險中，保單通常約定可給付保險金額的10％。
其中的「第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌」，條文中特別指出，包括「皮膚附屬器癌及皮膚纖維肉瘤」。
重疾險、癌險理賠結果不同
也就是說，上述日期起投保的重大疾病險（包括納入重大疾病險項目的特定傷病險），罹患皮膚纖維肉瘤，為除外不賠；若投保的是癌症險、防癌險，則是理賠所投保保險金額的10％。
至於什麼是「皮膚附屬器癌」呢？參考國內醫學網站說明，由汗腺、毛囊、或皮脂腺形成的癌，統稱叫皮膚附屬器癌。
建議保戶投保這些保險商品前，充分了解癌症的分類和承保範圍，以避免未來理賠結果與期待有所落差。