台灣癌症基金會-癌症e學苑

在所有疾病、傷害醫療中，癌症無疑對生命威脅、心理折磨、家庭經濟耗損最劇烈。過去，癌症治療成功率不高，生命的損失較受重視。但是近年來，癌症治療成效愈來愈好，成功抗癌例子愈來愈好，雖然這是令人振奮的事，但抗癌所需付出的經濟代價和健康損失的補償需要，也比過去還大。

癌症發生的風險高不高？以一○五年度癌症登記報告可知，平均每四分五十八秒就有一人得到癌症。因此，如何在經濟上做好準備，已成為每個人必須提前預備的課題。

專家撰文／健康險網站「好險在這裡」總編輯暨台灣癌症基金會專家顧問 李柏泉
文字整理／李佳欣

罹癌的經濟風險，可能比生命風險更困擾

先讓我們了解一下，發生癌症後可能面臨的人身風險。一般來說，可以分為三大面向：生命價值損失風險、醫療費用風險、健康損失風險。

一、生命價值損失風險：

以正常壽命活到八十歲來看，愈早身故，對家人的損失愈大。除了情感上的悲傷，要是在青壯時期就離世，家人也會頓失原本仰賴的經濟支柱，損失比高齡者的罹癌更大。

二、醫療費用損失風險：

雖然健保提供了基本醫療給付，也對重大傷病患者免除就醫部分負擔，但對於較新穎的醫療方法，往往不在健保內，自費比例和費用負擔也會愈高。舉凡住院期間的病房升等差額、昂貴醫療特材、手術或放射治療設備、藥物治療、長期門診往返等，健保都無法涵蓋。

三、健康損失風險：

癌症本身及治療過程，對身心健康衝擊很大，需要長期休息保健、療養復健，會有一段時間無法上班維持收入。沒有家庭成員協助的癌友，甚至還需要聘請看護照顧。但更差的結果是，癌症本身或治療帶來的生理、心理嚴重失能，例如臟器功能、咀嚼吞嚥或言語機能、手腳肢體功能、神經障礙衍生的認知功能障礙等，都會永久性地影響正常生活與患者的工作能力。

這些影響都意味著未來可能無法再回到同樣的職場工作賺錢，長期累積的損失往往比醫療費用本身還多。

舉個實例來說，曾有三十八歲肺腺癌末期的病人，職業是工程師，罹病前就已結婚、女兒也剛出生。起初的治療，口服標靶藥可健保給付，同時化療，醫療花費不太多。但兩年後，腫瘤轉移到腦部，在手術治療後右側肢體偏癱，也出現記憶、認知功能障礙。

雖然，醫師告訴他，原先的肺癌在確定基因突變型別後，可採取第三代口服標靶藥，但藥物需自費，一個月下來，最少需要十幾萬，若要每日服用，恐怕得花上三十幾萬。且除了抗癌，還得定期復健，才有機會脫離失能，不靠家人照顧起居。

此刻所面臨的經濟風險，就包括自費醫療支出、長期療養復健，與無法工作的健康損失。如果有一天他離世了，對太太和幼女而言，就是家中重要經濟支柱的生命價值損失。太太將需要獨自扶養幼女長大成人。

轉移風險，需提前規劃

風險可以預判在哪，轉移風險以獲得經濟上的補償，就變得非常重要。通常，風險規劃可從兩方面來看：一是儲蓄，一是保險。

一、儲蓄：

存錢不必然是為了癌症準備，可能是為了子女教育基金而儲蓄、為了存頭期款買房用，也可能是為了退休需要，或者有任何未預期事件發生時的緊急預備金。

儲蓄方法是用自己的錢預備未來支出，會影響儲蓄成果有兩大原因，一個是還沒存到目標時，事情就發生了，以致於儲蓄不夠用。另一個是收入停止，無法繼續儲蓄，原本的積蓄終有用罄的一天。

二、保險：

由眾人繳一點錢，集合成一個基金，發生事故需要急用的人，照當初約定的條件和金額領出來用。它的好處是平時繳少少的錢，等真正需要用到時，就能應急。

其中，保險被設計出許多能滿足不同需求的類型，對應三大風險的保險類別如下：

◆ 生命價值損失風險：終身壽險、定期壽險、投資型保險。

◆ 醫療費用損失風險：實支實付住院醫療險，定額給付的日額型住院醫療險、手術險、分項給付型癌症險。

◆ 健康損失風險：整筆給付型（癌症險、重大疾病險、健保型重大傷病險），與定期給付型（失能扶助險、長期照顧險）。而定額給付的日額型住院醫療險、手術險、分項給付型癌症險，最主要的功能就是填補健康損失。

這些琳琅滿目的保險內容，各有其功能。

一、實支實付住院醫療險：

以實際醫療費用收據，在預先投保的保額內理賠。

給付項目包括：病房差額（含膳食費、特別護士以外的護理費）、住院醫療期間醫療費用（例如健保應自行部分負擔、自付差額、自費醫療）、住院手術費用、門診手術費用。

由於醫療費用收據正本只有一份，如果投保的保單需要持正本理賠，又覺得投保的保額不夠愈來愈高的自費醫療，可以覓保接受副本收據理賠的保單，政府則規定從一○八年十一月八日起，包含正、副本收據理賠的保單，每人最多三張。

二、日額（定額）型住院醫療險：

不需以收據申請理賠，以實際住院日數，乘上投保的日額，例如投保日額兩千元，住院共十日，就會理賠兩萬元。

有些保單給付項目另包含出院療養金（根據住院日數計算）、住院前後各兩週內，相同疾病傷害的門診治療保險金、手術保險金（不同手術不同理賠倍數計算）等。

三、手術險：

約條列一千五百項以上手術，或特定處置項目，分門別類，而且預先訂出了不同手術、處置的理賠倍數，乘上預先投保的保額。

例如：投保兩千元日額，假如乳癌全乳房切除術的理賠倍數訂為三十倍，雖然此項手術受有健保給付，費用收據為零，但不需拿出收據，憑醫生診斷證明文件，就會理賠為六萬元（兩千元乘以三十倍理賠倍數）。

四、分項給付型癌症險：

預先投保需要的單位數，不用就醫收據，以符合給付項目的醫療內容，憑醫生診斷證明文件給予理賠。

常見給付項目包括：初次罹患癌症保險金、住院醫療保險金、出院療養金（按住院日數計算）、手術醫療保險金、門診醫療保險金、化學治療保險金、放射治療保險金、骨髓移植保險金、義乳重建保險金、義齒重建保險金、義肢裝置保險金等。近年也有保單新增標靶藥物治療保險金。

投保單位數愈高，理賠金額便愈高，但不同保單設計給付項目各有不同，理賠條件也有差異，例如有些保單會限於癌症直接治療，有些則包含癌症併發症治療。

五、整筆給付型保單（癌症險、重大疾病險、健保型重大傷病險）：

符合癌症定義，憑診斷證明文件、病理檢查報告等，即一次性給付整筆理賠金。金額多寡，於投保前就要先確定，理賠後保單效力終止，不會再有給付。

整筆給付保單包括癌症險、重大疾病險（癌症為七項重大疾病的一種）、健保型重大傷病險（有二十二類健保核發重大傷病證明的傷病項目，癌症為其中一類），此三種保單的癌症定義稍有不同。

六、定期給付保險（失能扶助險、長期照護險）：

此外，癌症本身或治療過程的失能率很高，像切除器官、化學治療與放射治療後遺症。較輕的生理失能，需要更長期療養復健，較嚴重的生理失能，會終生影響工作能力，甚至自理生活能力。

而失能扶助險及長照險保險金都不限定用途，且為定期給付，供保戶自由運用於療養、看護、生活等所需，或者供作收入替代來源。

七、失能扶助險：

將生理失能分成九類（神經、眼、耳、口、鼻、胸腹部臟器、軀幹、上肢、下肢）障礙，失能程度分成十一級，理賠時，先看屬於哪一類，再看依照一至十一級的失能程度，按不同等級比例計算失能保險金。

例如，屬於一至六級內，每月（或每年）定期給付生活扶助金，當初投保五萬，每月就理賠五萬，直到身故為止。

八、長期照顧險：

包含生理功能障礙和認知功能障礙。前者主要針對進食、移位、如廁、沐浴、更衣、平地行動六項生活自理功能評估，有任三項經評估需要扶助。

後者對於特定疾病範圍下，經過失智評估為中度，且對時間、地點、親近的家人三項辨識能力，有任兩項出現經常性辨識障礙、只要生理或認知其中一種功能障礙，就給付一筆長期照顧保險金。並每半年（或每年）定期給付長期照顧分期保險金，比如投保兩萬，每半年理賠十二萬。

社會保險、公司機關團體保險的保障有限

保險內容如此之多，保費預算又有限的情況下，如何將錢花在刀口上，常令人頭痛。有些人會困惑，不是已經有社會保險、公司機關團體保險等保障了嗎？這些又跟個人的商業保險規劃有何不同？該怎麼綜合規劃考量？讓我們再來了解一下，目前社會保險與公司機關團體保險的內容。

一、社會保險：

指的是勞工保險、公教人員保險、軍人保險、農民健康保險、國民年金保險等，與自己的職業身份有關。但目前，除了勞工保險，其他社會保險只有「失能給付」、「死亡給付」，在醫療費用損失的風險上，沒有實質幫助。

勞工保險提供「失能給付」、「死亡給付」外，尚有「傷病給付」。指的是在勞保加保期間，每次住院醫療的第四日起，只要沒有領到公司的薪水，就會照自己「平均日投保薪資」的半數給付。

例如：平均日投保薪資是一千五百元，半數為七百五十元，住院醫療十日，向勞保申請第四日起，共七日的傷病給付，金額為五千兩百五十元（七日乘以七百五十元）。

二、公司機關團體保險：

若雇主有為員工投保團體保險，而且保險內容包含疾病住院醫療、手術、癌症、重大疾病等給付，便可向團保承保公司申請理賠。

不過，社會保險與職業身份、是否在職加保、屆齡退休等有關，可能因資格變動而影響保障效力，給付金額通常也不高。團體保險則會受雇主投保意願、投保內容及離職後身份變動而有影響。因此，這兩項保險可當作福利津貼性質，並不適合當作個人整體規劃的一環。

適當的保險規劃，應衡量家庭角色、責任、年齡：

但投保額度應當多少？不同的險種原則不同。以下是一些基本建議：

◆ 實支實付保單：

較早期的投保，每次住院醫療費用可理賠額度都很低，例如六萬，對於醫療過程日趨昂貴的新穎治療相關設備費、特殊醫材費、藥費有可能會顯得不足。合理的可用額度應投保到至少每次住院三十萬，不妨先扣掉已保的額度，當作加保的缺口，再覓保可填補缺口的保單，並以此決定要加保一張還是兩張。

◆ 整筆給付的保單：

可以考量一次理賠至少一百萬元。

◆ 定期給付的保單：

應衡量自己需要的生活費或收入替代率作足額規劃。特別是失能扶助險，這種保險每月理賠生活扶助金，所以可規劃成收入替代來源。

有許多人會困惑，需不需要因應長壽社會，而規劃終身保障型保單？終身型保單比定期型保單貴許多，原理是定期保單每年繳費，保費隨年齡增長而增加，終身型則在二十年期間內集中繳完，保費自然高。

規劃保險時，第一步不是先決定投保終身或定期，而是先確定自己的需求，應該納入哪些保險內容；第二步是評估自己每份保險內容應該保到多少理賠金額，保多理賠多，保少理賠少；第三步才是根據要保哪些內容、各保多少金額，再根據自己能挪出的保費預算，挑選終身為主還是定期為主，或是部分終身部分定期。

例如四十歲中年有家庭的人，第一步先討論好需要規劃哪些保險，包括了壽險、住院醫療實支實付險、手術險、重大傷病險、失能扶助險等等，第二步思考每種保險各應該投保到多少保額，才足夠轉嫁家庭跟自己的風險。由於終身保險保費高於定期保險許多，第三步則是衡量自己的預算額度，可以都保終身保障，或是都保定期保障，或是部分保險保終身，部分保定期。

罹癌後，才想到要投保，該怎麼辦？

如果來不及規劃投保便得了癌症，或者罹癌治療後，深覺保險不足時，想再投保是否可行呢？保險是建立在危險事故不確定會不會發生、不確定何會發生的「射倖性」原理上，讓健康的人加入，向健康的人收取同樣的保費，發生危險事故時，想享有同樣的保障。至於得了癌症後，已經是「危險已發生」而且「必賠」的情況，所以保險公司均拒絕發生癌症的病人再投保。

不過，近幾年在政府獎勵下，業者開始推出「癌後再投保」的保單，目前已知一家商品，限定乳癌在內的十二種原發性癌症病人，可經過核保評估後承保，但屬於這十二類的轉移癌時，就不能投保。

這種保單健康的人當然不會投保，比較像是癌症病人間的互助會功能，但由於總人數比一般保單少，分擔的保費自然高。保障內容是定額給付，比如投保日額兩千元，住院一天理賠兩千元，每次住院慰問金兩千元，每次住院手術六千元，每次門診手術兩千元等，並沒有憑收據金額實支實付理賠的保障項目。

此外，投保後，需要滿一年才能享有住院醫療日額的理賠，比起一般醫療險只有三十天等待期嚴格許多。保費方面，以五十歲男、女性年保費來估算，投保日額兩千元，分別要四萬多與三萬多。

尚在治療中的病人，核保較嚴格，如果已治療結束，預後情形不錯，此類保單的理賠則不限癌症，各種生病、受傷住院醫療都能照保障項目理賠。

覺得之前保太少，保費可以接受，不介意理賠金額較少的癌後人士，可以加以了解。

因應保險需求變化，應定期檢視保單

最後，保險需求會隨家庭角色、責任、年齡而變動，醫療方式會隨科技進步、健保制度變革而影響醫療花費。所以保險規劃非一次性完成，反而需定期重新檢視需求、了解醫療方式進步與花費，重新做一次調整，加加減減，才能確實掌握到風險，即時將風險的經濟問題做好規劃和轉嫁。

定期檢視調整的週期該如何拿捏呢？主要可參考兩種方式：

一、每五年或每十年一次。

二、 人生有重大里程碑或重大變故時。例如結婚、生子、買房、預備退休前，此外，家人發生重大疾病像癌症，也是全家保單重新檢視的適當時機。

最近的一次理賠統計（一○五年度），所有保險公司一年總共理賠了一千一百○六億醫療保險金，重大疾病險理賠了一百六十七億，其中百分之八十三賠給了罹患癌症的保戶。可見近幾年醫療保險理賠金快速上升，已成為民眾抗癌非常重要的經濟來源。

保險不能讓人們免於生病、受傷、罹癌，卻是重大事故來臨時，可以倚靠的堅強後盾。