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實支實付副本可多保，我需要保幾張？保多少？ 專為癌症醫療花費轉嫁考量的Q&A

多實支實付保單保障逐漸受到保戶注意，金管會也正式決定11/8起一個⼈最多只能投保三張。

對於擔心癌症治療拖垮家庭經濟的保戶來說，怎樣保才是正確的？要怎麼做功課呢？

做保險功課沒有速成，沒有五分鐘懶人包。保險是契約，是寫明什麼情況下，該如何賠償的

文字規定。所以，想得好、保得對，務必看完以下Q&A：

文／台灣癌症基金會保險諮詢顧問、《好險在這裡》網站創辦人 李柏泉

Q1 各保險公司將從11/8起，限制住院醫療實支實付投保共三張，我應該提早保嗎？

A1

根據金管會政策，是從11/8⽇起開始管制住院醫療實支實付投保張數，也就是說在11/8以前並無明⽂管制。在11/8前投保張數超過上限，之後想再加保就不⾏，但每年續保是沒有問題的，此即管制措施沒有朔及既往。如果日後有認同的保險商品，必須將之前加保的保單解約，降到管制張數以下才可以加保新約。

如果已投保的住院醫療實支實付，只接受正本收據理賠，想要加保第二、第三張保單，必須詢問可接受副本理賠的保險公司向其投保。目前主要大型壽險公司只接受正本收據理理賠，未銷售可副本理賠的商品。部份壽險公司尚有銷售副本收據理賠，屬於保證續保型態，產險公司也有銷售，但屬於不保證續保。

如果確有加保需要，不必等到11⽉8⽇後，現在就可以。

Q2 實支實付保單應該保幾張才夠？

A2

住院醫療實支實付是具體損害補償的保險型態，有實際花費的收據，在投保的限額內理賠。國⼈投保住院醫療實⽀實付非常普及，且多為正本收據理賠，但很多人投保很早，當初規劃保額已明顯不夠癌症醫療需要。已經有正本收據理賠保單，需要加保時，有兩個作法：

1. 詢問保險公司是否有針對舊險種推出的自負額保單。比如說，舊單提供的住院醫療費用限額（俗稱雜費）為每次住院5萬元，自負額保單可提供到15萬元限額，但自負額是5萬，當發⽣住院醫療費⽤為15萬，舊單先賠5萬元，自負額保單則扣掉5萬後賠10萬，這樣也可以獲得全數理賠。

加保⾃負額保單不會計入張數限制。

1. 詢問提供副本收據理賠商品的保險公司，向其投保。副本收據理賠投保張數納入管制，也就是包括正本收據理賠保單在內，最多三張。

至於應該投保幾張，建議如下：

1. 應該先抓出一個合理的醫療費用限額額度，例如30萬。原本已有正本收據理賠5萬，加保自負額型到15萬，也就是說缺口還有15萬，再投保需要的保額，也許再補一張副本收據理賠保單就夠了。
2. 此類保單為定期保險性質，繳費⾄75~84歲不等，保障到繳費年期屆滿時終⽌，保費會隨年齡增長⽽而調⾼，所以想要選購多張實⽀實付，要先看清楚契約範本後面會附上的費率表，看往後十年、二⼗年後或更久，所投保計畫別的保費，是否在你可接受的範圍。

Q3 除了投保張數上限，是否有投保額的上限呢？考量癌症治療需要，投保多少保額才適當呢？

A3

金管會只管制住院醫療實⽀實付投保張數，並未管制投保額，保戶只會因個別保險公司投保規則⽽有不同投保結果。主要會發⽣生兩種結果：

1. 只接受正本理賠收據的保險公司，當保戶在其公司或他公司已有實支實付，不會再受理投保新約。
2. 可接受再加保的保險公司，因實支實付為附約，必須有主約才可加保附約，因此投保實支實付附約的保額，會因特定主約商品或特定主約保額的差異，影響到實⽀實付附約可保的保額。此外，有的公司限定實⽀實付加計⽇額型住院醫療險的累計⽇額上限，也可能影響投保實⽀實付附約的保額。

至於應該保多少保額？住院醫療實⽀實付的醫療費⽤限額、⼿術費⽤限額是以同⼀次住院期間來計算，並不是以保戶治療癌症期間來來統括，只要每次住院間隔14天以上，則每次住院醫療費⽤用限額、手術費用限額均重新計算。

由於癌症治療有許多不確定性（可參參考A6)，很難說應該投保多少保額，但一張實支實付，或兩張以上實支實付，累計可賠的保額，以住院醫療費用（雜費）來說，至少30萬元是必要的，手術費用限額累加起來也有20萬元是相當理想的。

Q4 不是多保會多賠嗎？

A4

住院醫療實支實付原則上根據醫療費⽤收據理賠，像病房差額、住院醫療或⼿術衍生的健保自⾏部份負擔、⾃付差額、自費等，有花費產⽣，多保確實有機會多賠。然而，癌別不同所適⽤的療法不同，醫⽣醫療專長、病人醫療選擇更不盡相同，有人經由健保常規醫療給付就可以獲得不錯療效，有人需要自費醫療，甚至尋求新穎、尖端醫療。憑健保常規醫療給付，部分負擔⼜享有減免，費用收據自然極少，多保也賠不了多少。但需要⾃費醫療時，確實多保有機會幫助更多。這其實蠻難抉擇的，建議按照A2來考慮自⼰的需要。

Q5 癌症越來越多都在門診治療，是否有適合的門診醫療之實支實付保單選擇？

A5

癌症治療⾨診越來越多確實是事實，比如門診處方用藥，像乳癌病人長期使用抗賀爾蒙藥物； 比如放療，⼜比如門診注射標靶藥物，化放療期間進⾏中醫輔助治療、⾝心科⾨診等等。⾨診型式的治療，只有⼿術，⽬前銷售中的住院醫療實支實付多數均提供理賠，舊保單有不少比例開放融通理賠，但⼿術以外的⾨門診診療無法提供保障。

較合用的保單是傳統分項給付的癌症險，但不同保險公司的給付項⽬和約定條件不盡相同，投保前一定要與保險業務員詳加討論每一項給付的條件細節。新式的整筆給付癌症險，只要確診癌症就理賠一筆保險金，不會限制保險金用途，可讓保戶自由運用，不妨也可考慮進去。

Q6 標靶藥物、免疫藥物、質⼦治療、免疫細胞治療等新穎治療，是否可靠實支實付獲得理賠？

A6

⾸先，住院醫療實支實付的前提是必須「住院」，也就是經醫師診斷必須住院診療，確實辦理住院⼿續，並確實在醫院接受診療。

至於不以健保⾝份住院，改以自費身份住院可以嗎？答案是仍然需要符合住院的必要性。

標靶藥物分口服和注射式，免疫藥物目前均為注射式，有些保戶因為併⾏化療與標靶或免疫藥物，住院醫療的必要性較⾼，單純僅為取得門診處方的標靶口服藥，或門診注射即可的標靶藥、免疫藥⽽採住院進⾏，當保險公司認為缺乏住院必要性時會不理賠。目前來看，住院醫療實支實付能否理賠標靶藥物、免疫藥物，其實要看病況、體況，以及當次住院是否確實需要而定，賠不賠，不能ㄧ語蔽之。

質⼦治療以門診進行。免疫細胞治療要看取血液樣本，和體外培養好的免疫細胞回輸體內，到底有沒有需要住院會賠還是不賠，得看病情和治療方式而定。

Q7 考量到癌症醫療花費需要轉嫁，除了實支實付，還需要注重哪些保單規劃？

A7

癌症治療預後成效越來越好，未來有機會變成可控制的慢性病，所以要考量的是治療中、預後控制的長期保障規劃。

治療中的支出，可分為住院醫療、門診治療上必要的醫療費、療養、復健、生活與收入中斷等無形損失，除了住院醫療實⽀實付保險，癌症險和定額給付的住院日額，有補償收據以外損失的功能。

癌症險分傳統分項給付型，和新型整筆給付型。從癌症登記報告看出，⽬前⼿術、化療、放療能佔很高治療比例，所以會給付這三項的傳統癌症險，可以發揮長期的保障功能。整筆給付型可因應較新穎、較昂貴醫療所需，不需住院，確診保單定義的癌症就理賠整筆保險金，給付後保障終⽌，所以是癌症治療很重要經濟⽀柱。

罹癌後整筆給付的險種除了新型癌症險，還有重⼤疾病險、健保型重⼤傷病險可選擇。

病人治療後常遺留⽣理、⼼理失能問題，例如臟器、咀嚼吞嚥、⾔語機能、手腳肢體、認知功能等障礙，影響正常生活、工作的能力，甚至需要長期照護，失能險、長期照顧險是癌後很重要的生活與照護後盾，可⼀併考量在內。

（本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載至台灣癌症基金會網站刊載（不含再授權第三方），原文網址：https://goodins.life/payasyougonc）