文／台灣癌症基金會保險諮詢顧問、《好險在這裡》網站創辦人 李柏泉
懸宕多時的實支實付醫療險投保張數上限政策，金管會已於日前函覆壽險公會、產險公會，整體保險業最快從11月上旬開始，最多能銷售同一位被保險人八張保單，還不包括學保、團保、旅平險等保險商品。此一劃時代的政策改變，將影響保險規劃觀念與投保行為，保戶該怎麼看呢？
根據金管會108年8月8日發函兩大公會「金管保壽字第1080494305號函」，保戶未來可投保壽險、產險公司銷售的住院醫療實支實付保險上限三張，傷害醫療實支實付保險上限三張。而近年保險公司推出，為補充早期投保住院醫療實支實付的不足保額，以自負額方式銜接舊單給付限額的商品，不用計入三張上限；或如有保險公司日後再推出傷害醫療實支實付自負額方式銜接舊單給付限額的商品，也不用計入。以上合計起來多達八張。
住院及傷害實支+自負額，上限共8張
例如保戶小明，原有一張住院醫療實支實付，後來在同一家保險公司加保自負額型住院醫療實支實付以銜接舊單限額，他就可以向第二、第三家再投保住院醫療實支實付。小明另外已投保一張傷害醫療實支實付，他可以再向第二家、第三家投保，而且同樣他所投保的保險公司，日後再推出自負額型商品，就可以再投保一張。
這些新規定的投保張數，還不包括學生保險，壽產險公司所銷售，由公司負擔保費的團保、旅遊平安險、微型保險（指傷害醫療實支實付）、登山險、車險附加駕駛人傷害險及交通事故傷害保險、住火險或居家綜合保險所附加的火災事故傷害保險、信用卡綜合保險內含的大眾運輸交通工具傷害保險等等。
舉例試算：收據2.9萬，可獲賠26萬
按照金管會新規上限，以小明投保情形為例：
小明是位大學生，學校有大專學保，晚上超商打工有公司團保，機車除了強制險外再加保第三人責任險附加駕駛人傷害險。有天下課後前往打工途中，不幸發生車禍受傷，住院醫療收據共29,179元。
(Photo：Goodins)
除了強制險損害補償、勞保職災傷病給付外，小明將獲得理賠金明細如下：
學保、公司團保、駕傷險、住院醫療實支實付3張、傷害醫療實支實付3張，共9份，保額皆足夠下
共賠29,179X9=262,611元
只供正本理賠的壽險公司，應該不會跟進放寬
依照金管會函文兩大公會主旨，可知實支實付投保上限政策是要處理「副本理賠」這件事，目前主要大型保險公司如國泰、富邦、南山、新光、三商美邦、中國等，無論住院醫療實支實付，或傷害醫療實支實付，採正本收據理賠政策，即便11月起新規上路，並未見改弦更張的可能。保戶若想投保新約，只能覓往尚有銷售「副本理賠」的其他壽、產險公司。
實施前後投保四大分針看這裡
金管會指示發文日起三個月後實施新規定，因此最快11月8日後就上路。實施前投保超過上限張數的保戶，在實施日後可繼續續保，但除非張數低於上限才可以加保新約。
已投保、未投保保戶張數限制及算法，可參考下表：
(photo:Freepik)
想要重新檢視調整保單，或還沒保險規劃的人，實支實付為填補醫療花費必保保單，至於需不需要投保到很多張，建議做以下思考：
一、就醫情況不一定，實支實付有花費才賠
生病、受傷程度不一，醫療方式無法事先預知，使用健保常規給付或者需要自費醫療並不確定，收據花費少就賠少，花費多就賠多。
二、健康損失範圍廣，定額給付也超重要
小病小傷損失小，大病大傷損失大，舉凡住院醫療，調養、門診往返交通、復健等長期療養需要，收入暫停或永久中斷，長期看護需要都是不健康時會帶來的損失，住院醫療收據由實支實付轉嫁，只有定額給付保險不必以收據為理賠條件，能補償到健康損失的其他各種需要。
三、保單設計大不同，眉角又多，保自己所需
實支實付主要給付項目有三大項，不同公司設計不同，保障年期不同、保額與保費計算不同，是否能因應未來新穎治療術式的程度也不同。手術的定義，手術與外科手術的用語不同差異，影響保險理賠結果。想要保多實支，就要多花心思弄懂保險內容差異，以自己的需求出發。(必讀→ 實支實付最強規劃指南 )
四、選多實支一併衡量繳費能力
絕大多數實支實付為定期繳費、定期保障，越年輕保費越低，隨年齡增加，保費自然增加。投保時記得檢視過費率表，看所投保計劃別日後自然增加的保費，是否在可預估的繳費能力內。此外，定期保險的費率，日後可能因理賠損失上升，保險公司可陳報主管機關調整費率，此一不確定性，保戶宜有心理準備。
保險小秘書-實支實付分類
實支實付保險為具體損害填補的一種保險，主要兩類：
【住院醫療實支實付】保險範圍涵蓋疾病與意外傷害所致，以住院醫療為給付原則，門診手術為給付例外，定期保險，以年齡、性別和健康情形計算不同保費費率。
【傷害醫療實支實付】保險範圍僅限意外傷害所致，不限制住院或門診醫療，亦不限制醫療為處置、手術或其他形式，定期保險，以職業等級計算不同保費費率。
（本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載至台灣癌症基金會網站刊載（不含再授權第三方），原文：11月起實支實付最多可投保八張，你該知的投保方針 https://goodins.life/hci/27986/medicalinsurance-receipt）